Capítol 6: Finances personals quan ets autònom, inversions, estalvis i jubilació

El capítol d'avui, Finances personal quan ets autònom, inversions, estalvis i jubilació,

Today's chapter, Personal finance when you are self-employed, investments, savings, and retirement,

donarem resposta a alguns dels dubtes més habituals de les persones emprenedores.

We will answer some of the most common questions from entrepreneurs.

Soc l'Olga Vallejo, periodista del diari Ara,

I am Olga Vallejo, a journalist from the newspaper Ara.

i durant els sis capítols d'aquest podcast us explicaré, amb l'ajuda d'experts,

And during the six episodes of this podcast, I will explain to you, with the help of experts,

com fer créixer els vostres projectes.

how to grow your projects.

A la web de l'Ara.cat també podeu trobar el kit de supervivència de l'Autònom

On the Ara.cat website, you can also find the Self-Employed Survival Kit.

en format interactiu amb un calendari amb les dates rellevants i articles del vostre interès.

in interactive format with a calendar featuring relevant dates and articles of your interest.

Comencem!

Let's start!

Avui, al kit de supervivència de l'Autònom tenim amb nosaltres la Rosa Maria Moya Martínez,

Today, in the survival kit of the Self-Employed, we have with us Rosa Maria Moya Martínez.

directora de Previsió Empresarial de Banc Sabadell,

director of Business Forecasting at Banc Sabadell,

i en Jorge Ventué, director d'Inversions de Banc Sabadell Pensions i Banc Sabadell Vida.

and Jorge Ventué, director of Investments at Banc Sabadell Pensions and Banc Sabadell Vida.

Hola als dos!

Hello to both of you!

Hola, Olga!

Hello, Olga!

Benvinguts!

Welcome!

A veure, un dubte habitual dels autònoms.

Let's see, a common doubt among freelancers.

És compatible ser autònom i estalviar?

Is it compatible to be self-employed and save?

Bé, si n'hi ha algun col·lectiu...

Well, if there is any group...

...al nostre país que tinga aquesta sensibilitat de la necessitat de fer un estalvi pel seu futur,

...in our country that has this awareness of the need to save for its future,

precisament és el col·lectiu dels autònoms,

it is precisely the group of self-employed workers,

perquè ells són molt conscients que els seus ingressos depenen del seu treball

because they are very aware that their income depends on their work

i en el seu futur també dependran de la capacitat que ells tinguen de fer cura d'aquests ingressos.

And in their future, they will also depend on their ability to manage these revenues.

És per això que per a ells és molt important

That's why it is very important for them.

tindre una previsió per al seu futur, per a fer aquest estalvi.

to have a plan for their future in order to make this saving.

Llavors, ara tenim clar, és possible, és important, veurem si és o no necessari.

So now we are clear, it is possible, it is important, we will see if it is necessary or not.

Hauríem d'estalviar, independentment de si els nostres ingressos augmenten o disminueixen,

We should save, regardless of whether our income increases or decreases,

o això d'estalviar, o sigui, ho hauríem d'establir un estalvi fix?

Oh, this about saving, I mean, should we set a fixed savings amount?

Bé, no cal que sigui un estalvi fix.

Well, it doesn't have to be a fixed savings.

El més important és fer un estalvi,

The most important thing is to save.

perquè al llarg de la teva vida laboral no sempre tens els mateixos ingressos,

because throughout your working life you do not always have the same income,

no tots els anys són tan bons.

Not all years are that good.

Sobretot si ets autònom.

Especially if you are self-employed.

Clar, però un autònom n'hi ha molta incertesa en el seu futur, no?

Sure, but there is a lot of uncertainty in the future of a freelancer, right?

Però el més important és fer una aportació de l'import que siga.

But the most important thing is to make a contribution of any amount.

Hola a tots, soc el Jorge.

Hello everyone, I am Jorge.

En el sentit de l'estalvi, el més important és que comencis i facis un estalvi periòdic.

In terms of savings, the most important thing is that you start and make periodic savings.

És important.

It is important.

És important no la quantitat, sinó que vagis cada mes aportant.

It is important not the quantity, but that you contribute every month.

Per què?

Why?

Perquè al final tots aquests diners els invertim en els mercats financers,

Because in the end we invest all this money in the financial markets,

que són els que ens donen aquesta capacitat de recuperar el que sigui la inflació.

they are the ones who give us this ability to recover from whatever inflation may be.

D'aquesta manera, si tu ho vas fent periòdicament,

In this way, if you do it periodically,

tens molta més capacitat que si comences a estalviar i dius

you have much more capacity than if you start saving and say

a final d'any faré l'aportació al pla de pensions.

At the end of the year, I will contribute to the pension plan.

Justament, si ho vas fent tots els mesos,

Exactly, if you do it every month,

aquesta volatilitat que tenen els mercats no t'arriba tant, sinó que vas inventint.

this volatility that the markets have doesn't affect you as much, but you keep inventing.

Te l'estalvies una mica.

You save it a little.

Exactament.

Exactly.

Llavors és important que pensem que l'estalvi periòdic

Then it is important to think that periodic saving

és la forma que tenim d'estalviar per les pensions.

It is the way we have to save for pensions.

Com diu la Rosa, no és important la quantitat, sinó el fer-lo.

As Rosa says, it is not important the quantity, but the act of doing it.

Pots estalviar petites quantitats.

You can save small amounts.

És que també has de tenir en compte que moltes vegades el pla de pensions

You also have to take into account that many times the pension plan

s'utilitza només pensant en la declaració de la renda.

It is only used with the income tax declaration in mind.

I dius, vaig a fer càlculs i vaig a fer una aportació,

And you say, I'm going to do calculations and I'm going to make a contribution,

l'aportació de l'any.

the contribution of the year.

Però tampoc pots fer una gran aportació, no?

But you can't make a big contribution either, right?

No, però n'hi ha de tot, no?

No, but there is all kinds, isn't there?

N'hi haurà gent que puga més gran o més xiquica.

There will be people who can be older or younger.

Però el més important és que si pots fer aquesta aportació,

But the most important thing is that if you can make this contribution,

en comptes de fer-la d'un cop, una vegada a l'any,

instead of doing it all at once, once a year,

acordar-te del pla de pensions,

remember the pension plan,

tindre-la espaciada, mensual, en una periodicitat,

to have it spaced out, monthly, at a frequency,

et donarà molt més en el llarg plaç.

it will give you much more in the long run.

I reduir despeses podria ser un bon inici com a opció

Reducing expenses could be a good start as an option.

per contribuir?

to contribute?

Per contribuir a l'estalvi?

To contribute to saving?

Clar, és que n'hi ha dos motors que contribueixen a l'estalvi, no?

Of course, there are two engines that contribute to the savings, right?

La rendibilitat, però també quan el tindrem menys despeses, no?

Profitability, but also when we have fewer expenses, right?

I per això el canvi en la llei que s'ha donat

And for this reason, the change in the law that has occurred.

en els plans de pensions per autònoms,

in the pension plans for self-employed workers,

el que buscava era precisament reduir les despeses

What I was looking for was precisely to reduce expenses.

en el model del pla d'ocupació.

in the employment plan model.

I és el que trobem ara.

And that is what we find now.

N'hi ha la possibilitat de contractar,

There is the possibility of hiring,

plans de pensions simplificats per a autònoms,

simplified pension plans for self-employed individuals,

que, a banda de tindre despeses menys despeses

that, besides having fewer expenses

que plans de pensions individuals,

that individual pension plans,

també donen la possibilitat de fer una aportació

they also provide the opportunity to make a contribution

que et desgravi molt més que en un pla de pensions individual.

that it deducts much more than in an individual pension plan.

De normal, qualsevol persona pot aportar

Usually, anyone can contribute.

un pla de pensions individual 1.500 euros

an individual pension plan 1,500 euros

i en un pla de pensions simplificats d'autònoms

and in a simplified pension plan for self-employed individuals

pots arribar a posar,

you can put,

4.250 euros extra.

4,250 euros extra.

Per tant, hi ha plans de pensions específics per a autònoms.

Therefore, there are specific pension plans for self-employed individuals.

Sí. Aquest any és el més novedós que tenim

Yes. This year is the most innovative we have.

perquè et permeten arribar a fer una desgravació

because they allow you to make a deduction

de 5.750 euros a l'any.

from 5,750 euros a year.

Que ho hauríem d'aportar al llarg del 2024

What we should contribute throughout 2024.

i ho notaríem a la declaració del 2025?

And would we notice it in the 2025 declaration?

Exactament. I llavors, per això és important

Exactly. And then, that’s why it is important

començar a fer les aportacions, encara que sigui petit,

start making contributions, even if it's small,

i després, si vols ajustar-la a final d'any,

and then, if you want to adjust it at the end of the year,

acabes d'ajustar-la amb el teu estalvi.

You just adjusted it with your savings.

Però començar, donar-te d'alta, començar a aportar.

But start, register, begin to contribute.

I l'eina que tenim, en aquest cas, és una eina molt nova

And the tool we have, in this case, is a very new tool.

que la llei ens ho permet i és un producte

that the law allows us and it is a product

solament per a autònoms.

only for self-employed.

I per on hem de començar si volem tenir una bona salut financera?

And where should we start if we want to have good financial health?

Hem parlat de reduir despesa,

We have talked about reducing expenses,

d'un possible pla de pensions, d'estalviar...

of a possible pension plan, of saving...

Mira, per la part d'estalviar

Look, for the saving part

en l'objectiu de la jubilació,

in the goal of retirement,

el més important per tenir salut financera és

the most important thing for having financial health is

ser conscient que tindràs que tindre

to be aware that you will have to have

una petita renta dels teus estalvis quan et jubilis.

a small income from your savings when you retire.

Això els autònoms ho saben perfectament,

The self-employed know this perfectly well,

perquè saben que les aportacions que els pugui fer l'Estat

because they know that the contributions that the State can make to them

seran molt més minces.

they will be much thinner.

D'aquesta manera,

In this way,

si tu tens conscient que el que estalvies avui

if you are aware that what you save today

ho podràs anar rebent més a més quan et jubilis,

you will be able to receive more when you retire,

i aquesta és la part de la jubilació que tindràs,

and this is the part of the retirement that you will have,

aquesta és la part més important.

this is the most important part.

Llavors, tens que decidir si vols estalviar per 5 anys

Then, you have to decide if you want to save for 5 years.

o per 10 anys d'una renta mensual.

or for 10 years of a monthly income.

Llavors, el primer és agafar-te,

Then, the first thing is to take you,

pensar i dir

think and say

jo vull 5 anys,

I want 5 years.

doncs començo a portar ara,

so I start to bring now,

durant tota la meva vida, fins que em jubili,

throughout my whole life, until I retire,

per tindre una renta de 5 anys, o de 10,

to have a 5-year or 10-year income

o de 15, cadascú se la farà del que vulgui.

or 15, each one will do it as they wish.

Però te la fas tu, ets tu,

But you make it yourself, it's you,

i aquesta salut financera es comença per entendre's a un mateix.

And this financial health begins with understanding oneself.

Cadascú és diferent,

Everyone is different,

i per tant cadascú pensa, diu,

and therefore everyone thinks, says,

no, jo no necessitaré perquè jo me'n vendré la casa

No, I won't need it because I will sell my house.

i amb això ja viuré.

And with that, I will live.

No, lo més important de la salut financera

No, the most important thing about financial health

és pensar

it is to think

que tu te tens que construir els teus estalvis.

that you have to build your savings.

Ara parlàvem de la jubilació,

We were just talking about retirement,

però quin podria, deies,

but which one could it be, you said,

cada autònom és diferent,

each freelancer is different,

cada casuística té les seves particularitats,

each case has its particularities,

quin hauria de ser

what should it be

l'objectiu de l'estalvi?

The goal of saving?

Tenir un coixí per si van mal dades al negoci,

Having a cushion in case things go wrong in the business,

possibles inversions, la jubilació?

possible investments, retirement?

A veure, el primer objectiu

Let's see, the first objective

és la jubilació, no?

It's retirement, isn't it?

Quan estalvies en un pla de pensions,

When you save in a pension plan,

però no és l'únic,

but it is not the only one,

també tens la possibilitat

you also have the possibility

de fer ús

to make use of

dels diners que tens estalviats

of the money you have saved

en cas d'invalidesa

in case of disability

o en cas de dependència,

or in case of dependency,

o si tens una

or if you have one

malaltia greu d'algun membre

serious illness of some member

de la unitat familiar,

of the family unit,

també en cas d'atur,

also in case of unemployment,

si tens la possibilitat de

if you have the opportunity to

tindre o no

to have or not to have

una prestació de l'atur,

an unemployment benefit,

i en el cas

and in the case

de falleciment,

of death,

hi ha vegades que la gent

sometimes people

no té al cap que els plans

does not have in mind that the plans

de pensions no formen part de la

pensions do not form part of the

massa hereditària, i també poden

hereditary mass, and they can also

ser com una ferramenta

to be like a tool

per a planificar

for planning

l'herència

the inheritance

que li vas a deixar

what are you going to leave him/her

als teus hereus, no?

to your heirs, right?

No només els hereus

Not only the heirs

legals poden fer ús

legals can make use

del pla de pensions, tu pots designar

from the pension plan, you can designate

el beneficiari que vulguis, i això

the beneficiary you want, and that

es fa molt en famílies

It happens a lot in families.

que n'hi ha un segon matrimoni

that there is a second marriage

o n'hi ha un

or there is one

altre xiquet que tu

another kid than you

no el tens reconegut

you don't have him recognized

perquè és de l'altra parella, però tu

because it's from the other couple, but you

també vols que sigui

do you also want me to be

hereu teu, doncs tens la possibilitat

your heir, then you have the possibility

de fer una designació de beneficiari.

to make a designation of beneficiary.

Es poden fer moltes coses als plans

Many things can be done on the plains.

de pensions que la gent no coneix.

of pensions that people do not know about.

És evident. A partir de quina

It's evident. From when?

quantitat de diners estalviats ens

amount of money saved us

hauríem de plantejar invertir?

Should we consider investing?

Variarà

It will vary.

la quantitat en funció de la mitjana

the quantity in relation to the average

d'ingressos i despeses, suposo.

of income and expenses, I suppose.

Exactament, sí, però l'eina

Exactly, yes, but the tool.

és comú per a tots els autònoms.

it is common for all freelancers.

L'eina que hem fet és una eina

The tool we have made is a tool.

que inverteix als mercats internacionals,

that invests in international markets,

té part

has a part

a Amèrica, té part

in America, it has a part

a Àsia, té part a

to Asia, it has a part in

Europa, inverteix

Europe, invest.

en bonus... Està molt diversificada

as a bonus... It is very diversified

i l'estalvi col·lectiu

and the collective saving

és el que ens dona aquesta potència.

it is what gives us this power.

Invertint tots els diners dels

Investing all the money of the

estalviadors, siguin de petit

savers, whether they are small

les quantitats, ho pots començar a aportar

the quantities, you can start to provide them

des de 60 o 25 euros al mes,

from 60 or 25 euros per month,

pots anar aportant

you can start bringing

en el pla de pensions d'autònoms

in the self-employed pension plan

i allò s'inverteix col·lectivament. Per tant,

and that is collectively invested. Therefore,

la potència de tots junts

the power of all together

és el que ens fa la capacitat d'arribar

It is what gives us the ability to reach.

als mercats. D'aquesta manera,

to the markets. In this way,

no ets tu el que amb la teva

it's not you with your

potència econòmica tens la capacitat

economic power you have the capacity

d'inversió, és que és el col·lectiu

of investment, it is that it is the collective

i ja tenim molts autònoms

And we already have many freelancers.

que ens han anat integrant en aquesta

that they have been integrating us into this

eina i cada vegada tenim més

tool and every time we have more

potència. Hi ha productes més

power. There are more products

avantatjosos que uns més que altres

more advantageous than others

per invertir en funció del sector

to invest based on the sector

professional, en el cas de dir-hi l'autònom?

professional, in the case of saying the self-employed?

Deu ser diferent si es treballa

It must be different if it is worked on.

sol, petita, mitjana empresa...

sun, small, medium enterprise...

Bé, tenim la possibilitat

Well, we have the possibility.

en els plans simplificats que te contava

in the simplified plans that I was telling you about

al principi de

at the beginning of

que qualsevol autònom, en

that any self-employed person, in

independència de la seva activitat, del sector

independence of its activity, of the sector

al que perteneix, pot contratar

to whom it belongs, can hire

qualsevol pla de pensions simplificat.

any simplified pension plan.

Mira, fa uns anys

Look, a few years ago

teníem el pla

we had the plan

d'economistes de Catalunya

of economists from Catalonia

i era un pla específic

and it was a specific plan

per a

for a

per a este col·lectiu

for this collective

que moltes vegades mos deien, és que

that many times they would tell us, it's that

voldria fer-li el pla de pensions també

I would like to set up a pension plan for you as well.

a la meva dona o al meu fill, que també són autònoms

to my wife or to my son, who are also self-employed

però estan, que no són col·legiats, no són

but they are not, those who are not registered, are not

economistes, i en aquell moment

economists, and at that moment

no es podia, però en la normativa actual

it was not possible, but in the current regulations

i en estos plans de pensions simplificats

and in these simplified pension plans

per a autònoms, esos estan

for freelancers, they are

oberts a tot el món. Nosotros

open to the whole world. We

tenim un acord en el Consell General

we have an agreement in the General Council

d'Economistes i en UPTA,

of Economists and UPTA,

pero no cal que siguen associats

but they don't have to be associated

a estos

to these

col·lectius, no? Qualsevol persona

collectives, right? Any person

de qualsevol sector ho podria

from any sector I could

contratar. Que sigui autònom, és

to hire. That he/she is self-employed, it is.

l'únic requisit.

the only requirement.

Per a aquells que ens esteu escoltant

For those of you who are listening to us

i us hagueu quedat en dubte, recordeu que

if you had any doubts, remember that

a la web de l'ARA podeu trobar el kit de supervivència

On the ARA website, you can find the survival kit.

de l'autònom en format interactiu

of the self-employed in interactive format

amb un calendari on podeu consultar

with a calendar where you can check

totes les dates que us haureu de marcar

all the dates that you will have to mark

en vermell al calendari.

in red on the calendar.

Els autònoms,

The self-employed,

quan hem de començar a preocupar-nos

When should we start to worry?

per la nostra jubilació?

for our retirement?

Doncs mira, per la nostra jubilació

Well, you see, for our retirement.

ens hem de començar a preocupar

we need to start worrying

quan som conscients que

when we are aware that

ja arribarem. Aquesta consciència

we will arrive. This awareness

en moltes persones es dona molt

in many people a lot is given

abans i en altres es dona més tard.

before and in others it happens later.

També té a veure

It also has to do with

amb la capacitat que tinguis d'estalviar.

with the ability you have to save.

Durant moltes èpoques no podem

During many eras we cannot.

estalviar, llavors si no pots estalviar

save, then if you can't save

no pots planificar-te la jubilació.

You can't plan for your retirement.

Quan abans comencem, millor.

The sooner we start, the better.

L'avantatge dels mercats financers

The advantage of financial markets

el que ens donen és la capacitat

what they give us is the ability

que un estalvi d'ARA

that a savings of NOW

pugui generar

can generate

la rendibilitat suficient per superar

the sufficient profitability to overcome

la inflació, amb la qual cosa els diners

inflation, with which money

que estalviem ara els podem

that we save now we can

utilitzar per les mateixes coses

use for the same things

que les utilitzaríem ara però

that we would use now though

en el moment de la jubilació.

at the time of retirement.

Normalment no només obtenim

Normally we not only obtain

la inflació sinó que

the inflation but

a vegades els mercats ens donen

sometimes the markets give us

una potència més.

one more power.

Aquesta potència de més

This extra power

que ens doni la rendibilitat

that gives us the profitability

ens ajudarà a tenir una major capacitat.

It will help us to have a greater capacity.

Així que quan abans millor.

So the sooner the better.

Quan abans millor seria els 50

The sooner the better would be the 50.

que et queden 15 anys,

that you have 15 years left,

40, 30,

40, 30,

els 30 li costa molt pensar en la jubilació.

At 30, he finds it very difficult to think about retirement.

En el moment que tingués ingressos

At the moment I had income.

tu ja pots estalviar

you can already save

i no cal que facis aportacions molt grosses.

And you don't need to make very large contributions.

Tu pots posar

You can put.

30 euros al mes, quan puguis

30 euros a month, whenever you can.

si un any com diu

if one year as it says

el Jorge no pots

Jorge cannot.

ho paralitzes, pots canviar l'import.

You paralyze it, you can change the amount.

Si un any va bé pots posar més.

If one year goes well, you can put in more.

Però la qüestió és que

But the issue is that

tinguis al cap que

keep in mind that

estem en un escenari en el que

we are in a scenario where

la pensió pública o les pensions

the public pension or pensions

que pots obtindre d'una mutualitat

what you can obtain from a mutual fund

tenen una gran incertesa

they have great uncertainty

en l'import que arribaràs

in the amount that you will reach

a tindre. I els plans

to have. And the plans

de pensions te fan la possibilitat

of pensions give you the possibility

de tindre un estalvi complementari

of having a supplementary savings

pel teu futur. I a banda

for your future. And on the side

en unes condicions fiscals molt

in very favorable tax conditions

grosses, perquè tens la possibilitat de

great, because you have the possibility to

desgravar-te, que em pots dir

deduct, what can you tell me

mira Rosa, és que el que no pagui ara

look Rosa, it's just that whoever doesn't pay now

el pagaré quan em jubili.

I will pay you when I retire.

Que sí, que sí, que això és veritat. Però

Yes, yes, this is true. But

els diners que entren al pla de pensions

the money that goes into the pension plan

no han pagat impostos

they have not paid taxes

i tu no li has donat

and you haven't given it to him/her

a Hisenda aquesta part dels diners.

a Tax Authority this part of the money.

La tens tu i la pots fer servir

You have it and you can use it.

per a tu. La pots posar a treballar als mercats

For you. You can put her to work at the markets.

financers i el rendiment que obtingues

financers and the performance you obtain

ja el compartiràs a Hisenda

You will share it with the Tax Agency.

quan toqui. Però en el moment de la jubilació

when it is time. But at the moment of retirement

es cobra fraccionat

it is charged in installments

i ja podràs

and you'll be able to

planificar-te

to plan yourself

quina quantitat vols treure i

how much do you want to take out and

quina quantitat ja pagaràs d'impostos.

what amount will you already pay in taxes?

El rendiment és per tu, o sigui

The performance is for you, that is to say.

estalvies els diners però el rendiment és per tu.

You save the money, but the return is for you.

Per qui estigui ara fent els càlculs

For those who are currently doing the calculations.

i vegi que necessitaria més diners

and see that I would need more money

que els que en teoria rebrà

that those who will theoretically receive

de la pensió, quines alternatives

from the pension, what alternatives are there

té a banda del

has on the side of the

possible pla de pensions

possible pension plan

ni a d'altres?

nor to others?

Cadascú té que fer la seva

Everyone has to do their part.

planificació per al futur

planning for the future

però a dia d'avui

but as of today

els plans de pensions són un dels pocs

pension plans are one of the few

forraments que tenim

fragments that we have

per a fer una planificació

to make a planning

en una seguretat

in a security

que aquests diners són teus i estan treballant

that this money is yours and it is working

per a tu. I estan acumulant

for you. And they are accumulating

un capital que és per a tu.

a capital that is for you.

I després ja veurem

And then we'll see.

a Hisenda s'espera per a cobrar, que no

It is expected to wait for the tax office to collect, not to.

tinga pressa. I qui s'estigui estrenant ara

be in a hurry. And whoever is enjoying it now

com a autònom, què és allò bàsic que hauria de tenir

As a freelancer, what are the basic things I should have?

present per no patir per les seves finances

present to not worry about their finances

futures? El

futures? The

objectiu, l'eina que ens ha donat

objective, the tool that it has given us

les noves normatives

the new regulations

abans era simplement invertir en

before it was simply investing in

productes que diguem, doncs solament

products that we say, then only

són de renta fixa, o solament són

they are fixed income, or are they only

de renda variable, o són mixtes, són

of variable income, or they are mixed, are

coses concretes. Ara la

concrete things. Now the

legislació ens permet utilitzar

legislation allows us to use

el cicle de vida. Això què significa?

the life cycle. What does that mean?

Que en funció de l'edat, nosaltres

That depending on the age, we

dintre del pla d'autònoms

under the self-employed plan

el que fem és invertir-te

what we do is invest in you

si ets més jove

if you are younger

en mercats de renda variable, perquè tens molt

In equity markets, because you have a lot.

més anys a la jubilació, i si ja

more years until retirement, and if already

t'estàs apropant a la jubilació, que ja portes

You are getting close to retirement, which you have already been doing.

molts anys estalviant, el que hem de fer

Many years of saving, that's what we have to do.

és consolidar millor

it is to consolidate better

els teus estalvis,

your savings,

amb la qual cosa l'edat ens permet

which allows us age

que ja directament nosaltres, des de

that we directly, from

la gestora, t'anem canviant

the manager, we are changing you

de la part de renda fixa

from the fixed income part

a renda variable. Per tant, qui s'està

a variable income. Therefore, who is being

amoïnant ara, penses que no en tinc ni idea

worrying now, you think I have no idea about it.

com sé que estic triant el millor pla

How do I know that I am choosing the best plan?

de pensions, l'ideal

of pensions, the ideal

amb el que podria estalviar... Cicle de vida.

with what I could save... Life cycle.

Aquest és l'important.

This is the important thing.

Invertir en funció

Invest in function

de l'edat, amb la qual cosa

of age, meaning that

busca sempre eines que tinguin

always look for tools that have

el cicle de vida, perquè l'altre el tindràs

the cycle of life, because the other one you will have

que anar canviant. El cotxe serà diferent.

that will keep changing. The car will be different.

T'has d'estar tu pendent d'això,

You should be the one paying attention to this.

si els mercats s'han caigut, si ara

if the markets have crashed, if now

és millor estar en Europa...

it's better to be in Europe...

És un treball

It's a job.

que t'has de fer

what you have to do

que si no tens els coneixements

that if you don't have the knowledge

que és habitual, que és el més habitual

what is usual, what is the most usual

doncs

so

t'has d'estar dedicant-li un temps, i

you must be dedicating some time to it, and

l'autònom ha d'estar per

the self-employed must be for

el que ha d'estar, que és el seu negoci.

What has to be, which is their business.

I tindre un pla de pensions d'aquestes

I will have one of these pension plans.

de cicle de vida, doncs et dona

of the life cycle, so it gives you

aquesta tranquil·litat. I a banda

this tranquility. And aside

també cal dir que

it must also be said that

la normativa el contempla, el que contempla

the regulation covers it, what it covers

és que aquests plans simplificats d'autònoms

it's that these simplified self-employed plans

no es poden promoure les empreses

businesses cannot be promoted

gestors o

managers or

els bancs a soles.

the banks alone.

Han de tindre darrere un col·lectiu

They must have a collective behind them.

promotor

promoter

que faci una comissió de control

that a control committee is formed

i que faci una supervisió

and that a supervision is done

perquè aquest pla de pensions està

because this pension plan is

en bones vals.

in good form.

Tot el col·lectiu dels col·legis d'economistes

The entire collective of the colleges of economists

han determinat que aquesta

they have determined that this

metodologia d'inversió és la que ells volen

The investment methodology is what they want.

tindre. Si els economistes que ja estan

to have. If the economists who are already

controlant això i que

controlling this and that

controlen aquest pla de pensions d'autònoms

they control this self-employed pension plan

creuen que aquesta eina de cicle de vida

they believe that this life cycle tool

és la més idònia, és perquè

it is the most suitable, it is because

se l'han estudiat molt bé i ells s'estan

They have studied it very well and they are...

estalviant allà, així que animem a tots els autònoms

saving there, so we encourage all freelancers

perquè és l'eina que ens permet

because it is the tool that allows us

la millor forma

the best way

d'estalviar la jubilació.

of saving for retirement.

I és possible que els autònoms sabem

And it is possible that the self-employed know

quin és el pla

what is the plan

que ens pot oferir més

what more can it offer us

seguretat? Seria això, no?

Security? That would be it, right?

Exactament.

Exactly.

És que l'edat és la que

It's just that age is what

t'ho determina. No has de ser tu

It determines it for you. It doesn't have to be you.

quan diguis

when you say

jo crec que ara puc ser més arriscat

I think I can be more daring now.

o he de ser més conservador.

I have to be more conservative.

Moltes vegades la teva situació

Many times your situation

personal no coincideix amb la situació

personal does not match the situation

dels mercats, amb la qual cosa el que has de fer

from the markets, with which what you have to do

és estar en un pla que aporta

it is being on a level that contributes

això de forma automàtica.

this automatically.

Hi ha metodologia i en criteri

There is methodology and criteria.

i que està controlat per uns professionals

and is controlled by professionals

que saben d'això. No som només al

what they know about this. We are not just in the

Banc Sabadell sinó que, a més, són els professionals

Banc Sabadell, but additionally, they are the professionals.

de col·legis d'economistes els que estan

of economists' associations that are

i de dubte que estan darrere de tot això.

And I doubt that they are behind all this.

Amb la vostra experiència

With your experience

en plans de pensions, què és el

in pension plans, what is the

més important per l'autònom que

more important for the self-employed than

vulgui planificar-se per la seva jubilació?

Would you like to plan for your retirement?

Bé, en aquest punt

Well, at this point

tornem a dir el mateix.

we say the same again.

Depèn de la teva edat i

It depends on your age and

de la teva situació i el nivell

of your situation and the level

d'ingressos que tinguis, però

of income that you have, but

en un pla de pensions de cicle de vida

in a life cycle pension plan

et donen la ferramenta perquè

they give you the tool so that

quan ets més jove o quan estàs començant

when you are younger or when you are starting

una activitat que tens més

an activity you have more

incertesa dels teus ingressos,

uncertainty of your income,

qualsevol aportació que facis

any contribution you make

en aquesta primera etapa

in this first stage

s'està invertint d'una manera

it is being invested in a way

en un objectiu d'optimitzar

in an objective to optimize

al màxim la rendibilitat.

at maximum profitability.

Quan ja arribes al moment de la jubilació

When you finally reach the moment of retirement

ja estaràs en una

you'll be in one

inversió més

more investment

prudent, més calmada,

prudent, calmer,

però no tindràs aquests

but you won't have these

vaivents del mercat.

market fluctuations.

Hem de consolidar quan arribem a la jubilació.

We need to consolidate when we reach retirement.

Això és l'important. I aquesta

This is the important thing. And this

metodologia és la que hem creat.

The methodology is the one we have created.

De fet, a Europa ens han estat donant

In fact, in Europe they have been giving us

premis per tota aquesta creació

awards for all this creation

d'aquesta metodologia. La portem fent

of this methodology. We have been doing it

des del 2009,

since 2009,

que vam començar amb el primer, i vam

that we started with the first, and we

començar a rebre els premis deu anys després.

to start receiving the awards ten years later.

I per què? Perquè les pensions

And why? Because of pensions.

no són pensions d'un any. Tenim

they are not one-year pensions. We have

metodologies que duren entre 10

methodologies that last between 10

i 20 anys. Crec que ja tenim més

I'm 20 years old. I think we already have more.

eines per almenys estar més

tools to at least be more

tranquils amb la nostra salut financera

calm about our financial health

i tenir més idees de què és el que hauríem

and have more ideas about what we should do

de fer.

of doing.

Rosa Maria Moya Martínez, directora

Rosa Maria Moya Martínez, director

de Previsió Empresarial de Banc Sabadell,

of Business Forecasting of Banc Sabadell,

i Jorge Ventúe, director d'Inversions de Banc Sabadell

and Jorge Ventué, director of Investments at Banc Sabadell

Pensions i Banc Sabadell Vida, moltíssimes

Pensions and Banc Sabadell Vida, a lot.

gràcies. Gràcies a vosaltres.

Thank you. Thank you to you.

Gràcies per estar amb nosaltres al Kit de Supervivència

Thank you for being with us at the Survival Kit.

de l'Autònom. Ja sabeu que al llarg d'aquesta

of the Autonomous. You already know that throughout this

sèrie parlarem de per on comencem

Series, we will talk about where we start.

si volem ser autònoms, els recursos

if we want to be autonomous, the resources

imprescindibles, la intel·ligència artificial

essential, artificial intelligence

com a possible aliada o el marketing

as a possible ally or the marketing

digital. Ens veiem al proper

digital. See you next time

capítol on parlarem de la conciliació.

Chapter where we will talk about reconciliation.

És possible trobar l'equilibri entre

It is possible to find the balance between

la vida personal i la professional?

the personal and professional life?

Gràcies per escoltar-nos.

Thank you for listening to us.